车贷和装修贷的利息是如何计算的呢？

车贷和装修贷的利息计算方法相对复杂，但通常采用的是等本等息的还款方式，而非等额本息：

等本等息意味着每月还款的本金部分不变，而利息部分也是固定的。这种计算方式虽然看起来利率较低，但实际上的利息负担可能较高。

以一个5年期、50万元的贷款为例，如果银行或金融机构宣传的年费率是4.8%，那么每月的利息就是2000元，5年的总利息将达到10万元。然而，同样的年利率4.8%，如果采用等额本息或等额本金的方式还款，5年期的总利息将分别减少到6.3万元和6.1万元。

值得注意的是，等本等息的还款方式中，每月还款的利息是固定的，不会随着还款时间的推移而减少。尽管每月还的本金数量不变，但由于利息是按剩余本金计算的，实际的利息负担并没有随时间递减。这种情况使得整个贷款期间的总利息负担相对较高。

此外，年费率和真实的年化利率（IRR）之间存在显著差异。年化利率是通过复杂的复利计算得出的，而年费率则只是简单的月利率乘以12个月。使用Excel中的IRR函数可以更准确地计算实际的年化利率。IRR是内部报酬率的简称，它不仅考虑了投资收益，还考虑了资金的时间价值。

因此，在选择贷款产品时，我们应该综合考虑年化利率和还款方式，而不仅仅是月利率或月供。只有通过这些方法，才能更准确地了解贷款的成本。