贷款买车如何详细计算

事实上，销售员提供的利率并不一定是最优选择。一些人甚至认为4S店提供的贷款优惠多一些，这种情况下，实际上他们已经将贷款的利息转化为返点，而这部分返点是4S店利润的重要来源。

接下来，我们以2023款宝马325Li耀夜为例进行详细计算。该车型的官方指导价为36.99万元，优惠大约为2.22万元，裸车价格为34.77万元。假设贷款裸车价为34.04万元，而全款裸车价为34.77万元，贷款裸车价相比全款裸车价大约贵7000元。

如果选择贷款购车，首付为10.77万元，贷款金额为24万元，贷款期限为5年。按照销售员所说的3.5%的利率计算，5年的总利息为24万元乘以3.5%乘以5，即4.2万元。月供金额为（24万元加上4.2万元）除以60个月，约为0.47万元。使用IRR计算器计算后，实际年化利率为6.74%，远高于销售员所说的3.5%。

另外一种情况是，如果选择4.2%的利率，并且可以在1.5年后提前还款，那么1.5年的总利息为24万元乘以4.2%乘以1.5，即1.51万元。提前还款部分需要支付3%的手续费，也就是0.5万元，因此总费用为2.01万元。相比之下，如果将24万元存入银行，1.5年的利息约为1.08万元。因此，提前还款实际多支付0.93万元。

总结：建议如下：

1. 如果可能，选择全款购车，因为贷款并不划算。

2. 如果必须贷款购车，选择可以提前还款的方式。

3. 如果资金不足，但又想购买心仪的车，可以选择贷款购车。

总之，贷款购车需要仔细计算，以免受到误导。