贷款买车有哪些坑？

本文将通过三个例子，揭示贷款买车中的真实利率和额外费用，帮助您做出明智的选择：

首先，让我们来看等本等息的利率问题。假设一辆汽车贷款100,000元，月息0.3%，期数36个月。店家提供的月供计划是本金加上利息，即100,000/36加上100,000*0.3%=3077.78元。那么，贷款的真实年利率是多少呢？不要简单地认为是0.3%乘以12等于3.6%，这其实并不准确。

使用IRR函数计算，结果发现真实的年利率是6.78%。这是因为计算时的本金基数始终保持在100,000元，而实际还款过程中，本金已经部分偿还，利率基数应该逐渐减少。因此，等本等息的实际年利率大约是票面利率的两倍。记住，等本等息的真实利率远高于表面利率，这是一大坑。

其次，让我们看看车贷中的手续费和加装费。如果在贷款中加上3000元的手续费和1000元的GPS加装费，那么贷款的实际利率会更高。这些费用相当于贷款成本的一部分，贷款金额从100,000元减少到96,000元。使用IRR函数计算，结果发现利率高达9.56%，远高于初始的3.6%。

最后，我们来看一种含贷款手续的免息贷款。如果贷款100,000元，免息，但有3000元的手续费，那么实际年利率是多少呢？通过计算，结果发现年利率是1.99%，这看起来似乎很划算。然而，不同贷款的实际成本不同，需要根据实际的手续费、贷款金额和期限来计算。

在选择贷款买车时，务必注意还款方式。还款方式有等本等息、等额本息和等额本金等。等额本息和等额本金通常没有坑，例如房贷利率4.9%和理财收益率4.9%是相同的含义。但等本等息则不同，它会带来较高的实际利率。

总之，贷款买车时要警惕利率陷阱和额外费用，选择合适的还款方式和贷款方案，才能避免陷入坑中。