官方决定：无附加条件的零首付购车方案可行吗？

分期购车是许多收入较高但储蓄意识不足的年轻人的理想购车方案。然而，车辆首付款、购置税和车险等费用使得购车预算显得紧张：

通常，分期购车的首付款比例至少为15%~20%，因此，一些年轻人选择使用信用卡等手段来支付首付款，但这会导致高额的利息。另一种方案是零首付购车，然而，这种方案在以往被认为是不划算且存在一定风险。

根据央行和原银监会的规定，自用燃油动力汽车的最高贷款发放比例为80%，新能源车型最高为85%。因此，汽车门店推出的零首付方案需要通过多渠道综合方式进行，利息必然较高。还有一种方案是“以租代购”，由汽车门店购买车辆并上户，用户在使用过程中分期还款，最后车辆过户给用户。然而，这种方案意味着购买了一台“二手新车”，并且用户需要承担门店的风险。

如果门店经营不善，采用“以租代购”方案购买的车辆可能会被用于抵偿门店债务，用户将失去车辆的处置权。因此，除非有用车刚需且没有首付款预算，否则不建议选择这种方案。

然而，最新的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》对贷款发放比例进行了较大调整。购买非营运性质的家用车可以采用100%的零首付购车方案。一旦金融管理机构放宽贷款发放比例，银行和车企金融企业将乐于推出零首付购车方案。

有许多缺少首付款预算但有购车需求的年轻人，如果推出零息或低息零首付购车方案，品牌销量势必会大幅增长。当自用车贷款比例可发放到100%之后，零首付是合规的方案，金融机构将推出零息或低息方案来刺激汽车销量。预计12-24期零首付零息将成常规标准，超过24期则以低息方案为主。

确定了新标准之后，接下来需要了解用车成本。一般家用车年均行驶里程为1.0万公里左右，燃油动力汽车排量普遍在1.5~2.0升之间，年均燃油费用开支约为6000元。保险、停车和保养等费用年均约为4000元，一台燃油车年均开支约为一万元。将这些费用平均到每个月，并加上分期还款费用，开支占比不超过收入的30%则不会有压力。一般不建议贷款收入比超过40%，否则可能会影响生活品质。

新能源汽车的保险、停车和保养费用与燃油车相当，相同里程的充电费用开支约为1500元，这可以一定程度上降低用车压力。对于年轻的准车主来说，如有用车刚需且有稳定收入，可以采用零首付购车方案。然而，不要想着先买车、以后再说。对于那些希望通过用车来搞副业的年轻人来说，汽车并不是小物件，没有稳定的收入还是不建议冲动消费。