车损险真的没有必要购买吗？

新版车险结构包括三大主险和附加险，三大主险分别是车损险、三者险、车上人员责任险，交强险则是强制险，车辆上路必须购买。

车损险是用来赔付自己车辆损失的险种，它不负责赔偿他人车辆损失。车损险涵盖了全车盗抢险、涉水险、玻璃险、自燃险、无法找到第三方特约险、指定修理险、不计免费险等附加险，主险和附加险捆绑销售，可以避免一些不必要的理赔纠纷。

车损险虽然包含常见的险种，但有一些特殊情况不予赔付。例如，当车辆行驶中因被水淹而熄火，再次打火导致发动机出问题时，车损险不予以赔付。对于全车盗抢险，如果车辆整车丢失后三个月内未找回，保险公司会按照丢失时的市场价给予赔付，但日常丢失车上轮胎、倒车镜、雨刷等零部件是不予赔付的。

车损险的价格根据车辆品牌、车型、年限和购置价格不断浮动。第一年车损险费用较高，基础保费和费率都较高，费率为1.5%。例如，一辆15万的车，第一年车损险需要支付3000元以上。第2年至第5年车损险相对便宜，大概在1800元左右，6年以上则略贵一点。

车损险的重要性在于它可以赔付一些常见的车损情况。例如，行驶中路上飞来的石子损坏了挡风玻璃，如果没有买车损险，无法找到其他责任人，就需要自己承担修复费用。再比如，遇到台风、暴雨、滑坡等自然灾害导致的车损都可以赔付。

以下三种情况需要购买车损险：新车新手，刚学驾照，没有丰富的驾驶经验，刚买1-3年内的新车；车辆价值高，磕碰损失较大；自己对驾驶技术非常自信，车辆价值不超过4万。如果车辆价值超过4万，建议购买车损险以保障自己的权益。

三者险是赔偿第三方财产和人员损伤的险种，相当于交强险的补充险种，不负责赔偿自己一方的财产和人员损伤。常见额度有50、100、200、300、1000万等档次。家用轿车普遍都购买100万额度，这两年200万的也不少。

车上人员责任险一般有两种形式，一种是驾乘险，只针对投保的驾驶人员驾驶车辆导致人员损伤的情况；另一种是随车不随驾驶员，只要在投保车上的人员都算。赔付额度一般在1-10万之间，保费也不贵，几十块内，具体可以根据自己日常用车情况做选择。

交强险主要是在保险公司承保的范围内，赔付对方财产损失和人员损伤，最高赔付累计20万，其中伤残最高赔18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000元。

在实际购买车险时，需要根据车辆、人员损失、事故责任划分等情况来确定。一般来说，当发生交通事故后导致车辆刮痕、碰撞等小事故，可以分以下几种情况来看：

1.损失在1000元以内，一般可以不走保险，保险流程麻烦，这样第二年保费上浮，算下来不划算。

2.赔自己损失超过1000元优先走商业险，毕竟交强险额度低，那样反而造成两边都涨。

3.赔付第三方在2000元以内，默认走交强险；超出3000元，走商业险。

4.赔付第三方金额在2000-3000元左右，2000元走交强险，商业险放弃索赔。

此外，还有一些情况下无法获得保险赔付：

1.因违规、违法行为造成的事故，如无证驾驶、酒驾、车辆未年检、驾驶证过期等情况下不予赔付。

2.行驶中爆胎导致的损失保险不予赔付，包括轮胎、轮毂不赔。

3.私自改装车辆导致的事故，如改装尾翼、车内电气路线、改轮毂等行为。

4.车上单独零部件丢失不赔，二次打火造成的损失不赔付，未经定损私自先修车的不赔。

综上所述，车损险在一定程度上是非常有用的，尤其是在车辆价值较高或驾驶经验不足的情况下，购买车损险可以为车主提供更全面的保障。而三者险则是在交强险的基础上提供更全面的第三方责任保障。