车贷真实利率是多少？准备买车的朋友们可以参考

一般来说，4S店或二手车贩子口中的利率实际上只是费率。

举个例子，如果你贷款10万元买车，费率是4%，分36期还款，总还款额等于100000*4%*3+100000=112000元，即每月要还3111.11元。许多不懂计算方法的人会觉得4%不算高，和平时银行定期存款利率差不多，但其实年化利率已经达到了7.5%左右。

为什么呢？这是因为分期还本和到期还本是不同的。年化利率相当于分期还息到期还本，而费率算法一般是分期还本。分期还本就是你贷的10万元每个月都在还本金，本金在不断减少，但每个月都要按10万元的费率还利息。这种套路非常精明，这也是为什么99%以上的二手车贩子在发布的卖车信息最后一定要加上一句“支持按揭/支持分期”。

听起来好像很不错很贴心，但实际上，他们一般不愿意卖全款，或者全款买的价格要比按揭高，因为他们要从贷款这里赚取利润。他们口中的7厘利率实际上去到了近13%的年化利率，这里还不算手续费、GPS费等。一句话就是买的没有卖的精。

对于买车的朋友，我建议你们要擦亮眼睛，不管是新车还是二手车，如果实在不懂，可以用一些内部收益率的计算工具，如手机自带的计算器，来计算贷款的实际利率。

另外，我还要说一种情况，那就是厂家金融免息或贴息贷款。这种贷款方式还是非常划算的。虽然普遍有3000元左右的手续费/金融服务费，但即使算上手续费，免息贷款依然比普通车贷划算。拿我自己的车为例，贷125000元免息三年，手续费3000，相当于贷了122000元分36期，每期还3472元，年化利率去到了1.58%。这种属于不贷白不贷了，即使有全款买的钱也要贷款上。

但是，这种厂家的巨大优惠贴息贷款可遇不可求，一般贴息车贷要么贷不到这么多金额，要么贷不到这么久期限。下面就举个通用汽车的贴息贷款的例子，也是我前一辆车的贷款方案，90000元分24期或60000元分36期免息，同样都是3000元手续费，9万元每期还3750元，6万元每期还1666.67元。砍去手续费成本后，年化利率分别为3.28%和3.36%，基本和5年以上公积金贷款的利率持平。

所以，讲大部分的免息贷款即使要手续费，依然还是赚的。