预算有限时应该购买哪些车保险？

以下三大基础险种搭配使用，既能满足法律要求，又能妥善规避常见风险：

交强险：合法上路的必要条件
作为国家强制险种，交强险是车辆上路的“入场券”。其核心功能是当发生交通事故时，为第三方提供基础赔偿保障，包括人身伤亡与财产损失。虽然保费由国家统一制定，但其强制性确保了每位交通参与者的权益，有效化解了因车辆事故产生的民事纠纷。

第三者责任险：风险转移的有效屏障
考虑到交强险20万元责任限额的局限性，建议选择100万元及以上的第三者责任险。在城市高密度交通环境下，一旦发生重大事故，高额赔偿需求难以避免。选择更高保额相当于为自身建立风险缓冲区，既减轻了经济压力，也体现了对社会责任的担当。

车损险：车辆安全的坚实后盾
对于新购车辆或价值较高的车型，车损险的作用尤为突出。它覆盖车辆因意外事故造成的自身损失，包括碰撞、翻车、自燃等多种情形。长期使用数据显示，车龄5年以内的车辆，车损险的理赔概率远高于平均值。对注重车辆保值的车主而言，这是一项性价比极高的投资。

座位险：共享出行的安全补充
对于经常搭载亲友的车主，座位险无疑是理想的补充保障。每座1万元至5万元的保额可灵活配置，既保障了乘客权益，也避免了可能产生的民事纠纷。特别提醒经常参与拼车服务的用户，座位险是分散责任风险的必要手段。

需要特别强调的是，车险并非越多越好，而是要结合车辆实际价值与用车场景来定制。以一辆市场价值15万元的家用轿车为例，交强险+100万三责险+车损险+3座1万元座位险，总保费约2800元，即可构建完整保障体系。对于预算不足的车主，可以优先保障交强险和三责险，再根据条件逐步完善其他险种。

值得注意的是，车险保障并非一成不变，建议每年度结合车辆使用情况调整方案。例如车辆折旧超过50%时，可适时取消车损险；经常跨省行驶的车主，则需额外增加自然灾害险等专项保障。通过动态优化保障组合，既可有效控制成本，又能确保关键时刻不掉链子。

最后需要提醒，选择车险时要重点关注赔付效率和品牌服务。在同等条件下，应优先选择理赔响应快、服务网点多的保险公司。在签订合同时，务必逐条确认保障范围，避免出现免责条款导致理赔纠纷。通过理性选择与科学配置，车险完全可以成为守护行车安全的可靠伙伴。