车险中哪些是必买的？

在车保险中，有几个必买的险种包括交强险、车辆损失险、第三者责任险，以及作为补充的不计免赔险、三者医保外责任险和驾乘险。

其中，交强险是国家强制要求购买的基础险种，不仅是车辆上路和审车的必备凭证，更能在事故发生时为对方的人身伤亡与财产损失提供基础保障。交强险的保费会随未出险年限逐年降低，最高可享30%折扣。

车辆损失险则能覆盖车辆因碰撞、自然灾害等多种情况导致的自身损失。如今，车辆损失险已整合了玻璃单独破碎、无法找到第三方等原附加险责任，保障范围进一步扩大。

第三者责任险是交强险的重要补充，建议选择200万及以上保额，可应对事故中对方较高的医疗、财产赔偿需求，避免车主承担过重经济压力。

不计免赔险能消除理赔时的免赔率限制，让车主在符合约定的情况下获得全额赔偿。而三者医保外责任险和驾乘险则分别针对医保外用药支出、本车人员意外损伤提供补充保障，进一步完善车险的防护网络。

从费用角度来看，不同险种的定价逻辑各有不同。交强险作为强制险，6座以下家庭自用车首年保费为950元，若连续3年未出险，保费可降至665元，降幅达30%。车辆损失险的保费则与车辆价值直接相关，以20万元的家用车为例，年保费约3200元，其保障范围已整合了盗抢、涉水、自燃等原附加险责任，无需额外单独投保，性价比显著提升。

第三者责任险的保费随保额递增，200万保额年保费约1500元，300万保额则在2000元左右。考虑到一线城市人均可支配收入较高、豪车密度大，选择300万保额能更充分覆盖潜在风险。

三者医保外责任险和驾乘险的保费相对低廉，前者10万额度年保费约50元，可填补三者险仅赔付医保内用药的空白；后者每座10万保额的年保费约100元，能为车上人员提供意外医疗与伤亡保障，尤其适合经常载人的车主。

在实际投保时，车主可根据自身情况灵活搭配险种方案。新车或新手司机由于驾驶经验不足，建议选择“交强险+200万三者险+车损险+医保外责任险+驾乘险”的全保障组合，确保从车辆到人员的全方位覆盖；老司机若对自身驾驶技术有信心，可适当简化为“交强险+200万三者险+车损险+医保外责任险”，减少不必要的支出；10万元以下的代步车，考虑到车辆残值较低，可将三者险保额调整至100万，在控制成本的同时维持基础保障。

需要注意的是，驾乘险与座位险存在本质区别，驾乘险以车辆为投保标的，无论谁乘坐均可获赔，而座位险仅保障指定座位人员，因此不建议用座位险替代驾乘险。

最后，投保过程中还需掌握一些实用技巧。续保前可通过多家保险公司比价，选择保费与服务性价比更高的产品；小刮擦等轻微损失建议自费维修，避免因报案导致次年保费上浮；部分保险公司提供道路救援、代为送检等增值服务，投保时可优先选择包含此类服务的方案。

总之，车险投保的核心是在合理预算内构建全面的风险防护体系，既不盲目追求“全险”噱头，也不忽视关键险种的保障作用，让每一分保费都转化为切实的安全感。