车贷哪个更划算，银行还是金融公司？

车贷是否划算，以及选择银行车贷还是金融公司车贷，主要取决于个人具体的财务状况和实际需求：

若你追求更低的贷款利率和更透明稳定的还款成本，银行车贷无疑是更优选择。银行车贷的利率通常在4%-5.5%之间，资质良好的借款人甚至可以享受更低的首付要求。但如果你的首付预算有限，希望快速提车，并对手续简便性有较高要求，汽车金融公司则更贴合需求。汽车金融公司提供最低20%的首付，并能在两小时内放款，尽管利率可能稍高（部分5年期接近8%），但通过灵活的授信方案和阶段性免息活动，可以平衡成本。

银行车贷的申请流程相对严谨，需要提供身份证、户口本、收入证明、银行流水、房产证明等多项材料，审批流程通常需要3-5个工作日。相比之下，汽车金融公司的申请流程更为简便，多数情况下只需身份证、驾驶证和银行卡“两证一卡”即可办理，放款速度更快，部分机构甚至能在当天完成放款，这为急于提车的消费者节省了大量时间。

贷款首付比例也是选择车贷的重要因素。银行车贷一般要求首付款不低于车价的30%，部分银行还会根据车型和申请人资质，额外收取车价10%左右的保证金以及一定比例的手续费，这在一定程度上增加了前期支出。而汽车金融公司的首付政策更为灵活，最高可达车价的80%，部分品牌甚至推出零首付方案，有效缓解了购车者的首付压力。

贷款利率方面，银行车贷的利率依据央行基准利率上下浮动，3年期车贷利率普遍在4%-4.5%之间，5年期约为4.8%-5.5%，整体透明且稳定，便于消费者提前规划还款金额。汽车金融公司的利率虽然普遍高于银行，5年期利率部分接近8%，但部分非畅销车型或特定促销期间，会推出1-3年的免息优惠活动，若能抓住这类机会，实际成本可能低于银行车贷。

除了利率和首付比例，还款期限和附加服务也值得考量。银行车贷的贷款年限一般不超过3年，最长不超过5年，还款方式以等额本息为主；汽车金融公司的贷款期限普遍为3年，部分可延长至5年，且部分机构会提供灵活的还款方案，如前低后高的阶段性还款，同时还可能附赠延长保修期、免费保养等增值服务。

综合来看，选择车贷平台时，需将自身的信用状况、收入稳定性、首付预算与两类车贷的特点逐一匹配。若你信用良好、收入稳定且有足够时间准备材料，银行车贷的低利率优势更为明显；若你资质一般、首付有限且急于提车，汽车金融公司的便捷性和灵活性则更具吸引力。在做出最终决策前，建议详细对比不同机构的贷款条款，包括利率、手续费、还款期限等细节，确保所选方案与自身财务状况相契合。