全款落地价和贷款落地价哪个更合适

全款购车，费用结构清晰透明；而贷款购车，看似月供轻松，实则总支出可能高出上万元。

全款购车的落地价由四部分构成：裸车价、购置税、保险费和上牌费。其中，购置税按裸车价除以1.13再乘以10%计算，例如一辆裸车价15万元的燃油车，购置税约为13,274元；交强险固定为950元，商业险根据车型和保障等级在4000元至8000元之间浮动；上牌费若自行办理，仅需120至500元，而4S店代办则普遍收取1500元以上。以一辆裸车价15万元、商业险6000元、上牌费500元的车型为例，全款落地价约为169,724元。

贷款购车则在上述基础上，叠加了多项额外费用。首先是金融服务费，通常为贷款金额的2%至5%，贷款10万元时，这笔费用可达2000至5000元；其次是贷款利息，即使宣传“零利率”，也可能隐藏在车价上调或捆绑消费中，真实年化利率若达5%，贷款10万元3年，总利息约7700元；此外，强制保险溢价、GPS安装费（1000-2000元）、抵押登记费（200-500元）等也常被计入。

部分4S店还会要求缴纳续保押金，虽名义上可退，但实际操作中常设门槛。同样一辆15万元的车，若贷款70%（10.5万元）、首付30%（4.5万元），加上金融服务费3500元、利息7700元、强制保险溢价2500元、GPS费1500元、上牌费1200元，总支出将高达183,424元。

对比可见，同样是15万元裸车价，贷款落地价比全款高出约13,700元。这笔差价并非“利息”单独造成，而是多重隐性成本叠加的结果。值得注意的是，新能源车因免征购置税，全款落地价约为裸车价的1.03倍，而贷款若叠加金融服务费和保险溢价，总成本仍可能高出1万元以上。

因此，选择全款还是贷款，不应仅看月供高低，而应计算总支出与资金机会成本。如果你有稳定资金且无更高收益的投资渠道，全款购车更省钱；若资金紧张，但理财收益超过贷款利率（如年化5%以上），且能争取到真0息+无手续费的厂家金融方案，则贷款可作为合理选择。

但无论如何，拒绝强制收费、自主选择保险、坚持自行上牌，是控制总成本的关键。购车前，务必要求销售出具书面费用清单，明确标注“无额外附加费用”，才能真正掌控预算，避免被套路。