4S店新车保险该如何选择

在4S店购买新车时，保险选择是每个车主必须面对的关键环节：

交强险是国家法律强制要求购买的险种，没有它，车辆无法上牌、无法年检，更不能合法上路。6座以下私家车首年保费为950元，全国统一，其作用是赔偿事故中第三方的人身伤亡和财产损失，但赔偿限额有限：死亡伤残最高18万元、医疗费用1.8万元、财产损失仅2000元。仅靠交强险，远远不足以应对真实事故中的高额赔偿风险。

因此，第三者责任险是商业险中最核心、最不容忽视的险种。它弥补了交强险赔偿额度的严重不足，是真正能“保命”的保障。在一线城市、高速频繁通行或豪车密集区域，建议至少选择300万元保额；在三四线城市或日常通勤为主的情况下，200万元保额已足够覆盖绝大多数事故风险。

以一辆6座以下新车为例，200万保额的三者险年保费约1200元，300万仅多出200-300元，但保障能力翻倍，性价比极高。同时，务必附加“医保外用药责任险”，年费仅50-100元，却能覆盖进口药、特效药等医保不报销的费用，避免因一笔高额医疗支出拖垮家庭。

对于新车车主，机动车损失险（车损险）同样是必买项。2020年车险综合改革后，车损险已全面整合了原本独立的盗抢险、玻璃破碎险、涉水险、自燃险和不计免赔险，一份车损险即可覆盖绝大多数车辆自身损失。一辆20万元的新车，车损险年保费约2000-2500元，一旦发生剐蹭、碰撞或自然灾害导致的损坏，维修费用动辄数千至上万元，车损险能让你无需自掏腰包。尤其是贷款购车或豪华品牌新车，车损险不仅是保障，更是金融机构的硬性要求。

至于其他附加险，需理性甄别：车上人员责任险（座位险）建议每座选择5万-10万元保额，保费仅百元左右，能为家人提供车内意外的医疗保障；车身划痕险仅推荐给频繁停靠路边、无固定车库的新车车主，若车辆停放在地下车库或有监控区域，可直接放弃；盗抢险和涉水险因已纳入车损险保障范围，无需重复购买；自燃险在质保期内由厂家负责，无需额外投保。

在4S店投保时，务必明确拒绝捆绑销售的“全险套餐”。4S店因佣金激励，常推销大量不必要的附加险种，保费普遍高出保险公司直销渠道20%-30%。建议在确认核心险种后，主动要求仅购买交强险+三者险（200万以上）+车损险+医保外用药责任险+座位险这一基础组合，其余险种坚决不买。如条件允许，可直接通过保险公司官方APP或官网投保，价格更透明、服务更规范，且无强制消费。

记住，车险不是买得越多越好，而是买得越准越安心。精准配置核心保障，才能用最少的投入，获得最坚实的出行安全网。