新车购买哪些商业险

新车购买后，商业保险的选择至关重要，直接关系到日常出行的安全与经济风险承担。在众多险种中，第三者责任险、机动车损失险、车上人员责任险和不计免赔险是构成核心保障的四大基础险种，缺一不可。

第三者责任险是商业险中最重要的险种，其作用是赔偿因你驾驶车辆造成的第三方人身伤亡或财产损失。虽然交强险为强制投保，但其最高赔付额度仅20万元，面对如今动辄数十万的豪车维修费或重大伤残赔偿，远远不够。建议新车车主至少选择200万元保额，一线或高密度城市车主应直接投保300万至500万元。以一辆20万元的家用车为例，200万三者险首年保费约1200元，而300万仅增加200-300元，性价比极高。

机动车损失险（即车损险）是保障你自己车辆损失的核心险种。2020年车险综合改革后，车损险已全面整合玻璃破碎、自燃、涉水、盗抢、无法找到第三方等附加险种，无需再单独购买。对于新车而言，车辆价值高、维修成本昂贵，哪怕一次轻微剐蹭也可能产生数千元费用。新车必须投保车损险，否则一旦发生事故，所有维修费用需自行承担。以一辆20万元的车型为例，车损险首年保费约2000-2500元，是保障车辆安全最直接的投资。

车上人员责任险（俗称座位险）用于赔偿驾驶人及乘客在事故中的人身伤亡。很多人误以为有个人意外险就足够，但意外险通常不覆盖车内行驶过程中的事故，而座位险专门针对此场景，且理赔无需区分责任。建议每座选择5万至10万元保额，6座以下车型全年保费仅100-200元，为家人提供一份低成本、高保障的安心屏障。

不计免赔险虽为附加险，但强烈建议与车损险、三者险同时投保。传统商业险在理赔时通常设有5%-20%的免赔额，意味着即使你买了100万三者险，若事故中承担主要责任，仍需自付10%-20%的赔偿金。不计免赔险能消除这一缺口，让保险公司全额赔付，避免“保了却赔不全”的尴尬局面。其保费低廉，通常仅几十至百余元，是性价比极高的保障补充。

其他附加险如车身划痕损失险，适合停放在露天或治安较差区域的新车，尤其是中高端车型，可有效应对无明显碰撞痕迹的恶意划伤；医保外用药责任险则建议一并附加，几十元保费可覆盖事故中高额的自费药支出，避免“赔了钱却还要自掏腰包”的窘境。而盗抢险、新增设备损失险等，可视车辆停放环境与改装情况酌情选择，切勿盲目叠加。

综上所述，新车商业险的最优配置为：第三者责任险（200万起）+机动车损失险+车上人员责任险（每座5万）+不计免赔险。此组合覆盖95%以上的日常风险，保费可控、保障全面。选择正规渠道投保，仔细阅读条款，避免被“全险”话术误导，才能真正为爱车筑起坚实的安全防线。