买车险应该买哪些险种

买车险到底该买什么？车险的核心逻辑很简单：先保别人，再保自己，不买冗余，只选刚需。真正值得买的险种，远没有你想的那么复杂。

交强险是法律底线，必须买。这是国家强制要求的保险，没有它，车辆无法上牌、无法年检，更不能合法上路。2025年标准下，6座以下家用车首年保费为950元，若连续三年无事故，最低可降至665元。但请注意，交强险的赔付额度非常有限：死亡伤残最高赔18万元，医疗费用最高1.8万元，财产损失仅2000元。在豪车遍地、医疗费用高昂的今天，这点额度远远不够，必须搭配商业险才能真正兜底。

第三者责任险是核心保障，保额必须充足。这是商业险中最关键的一项，用于赔偿你对第三方造成的人身伤亡和财产损失。一辆普通轿车被撞，维修费动辄上万；若撞上豪华品牌或造成人员重伤，赔偿金额轻松突破百万。

因此，建议至少购买200万元保额，一线或豪车密集城市推荐300万元。200万保额的保费年均约1200元，300万仅贵200-300元，但保障能力提升巨大。别心存侥幸“我开车稳”，事故往往发生在一瞬间，足额三者险能让你在重大事故中免于倾家荡产。

车损险按需购买，但新车和新手强烈建议配置。车损险保障的是你自己车辆的损失，包括碰撞、倾覆、暴雨、冰雹、自燃、涉水等。2025年车险改革后，车损险已整合玻璃破碎、盗抢、自燃、涉水等多个附加险，一份保单即可覆盖绝大多数风险。

如果你是新车、贷款车、豪华车或驾驶经验不足的新手，车损险是必须买的——一次小事故的维修费可能远超车辆残值，有车损险就能避免自掏腰包。但若车辆车龄超5年、市值低于5万元，且你驾驶技术娴熟、停车环境安全，可考虑不买，省下的保费可提升三者险保额。

医保外用药责任险是隐藏刚需，几十元买安心。这是最容易被忽略的“救命险”。三者险只赔医保目录内的医疗费用，而重大事故中使用的进口药、高端钢板、微创手术等，大多属于医保外项目，占比可达30%-40%。若未投保此险，这些费用需由你个人承担。仅需30-80元/年，即可覆盖10万元医保外医疗费用，性价比极高，关键时刻能避免巨额自费压力。

至于划痕险、盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、涉水险等，绝大多数情况下都不必单独购买。它们或已纳入车损险，或发生概率极低，或理赔成本高于自费维修。驾乘人员意外险可由个人意外险替代，保障更全面、价格更低廉。

综合建议：新车/新手车主选“交强险+300万三者险+车损险+医保外用药险”，年保费约3500-4500元；老车/老司机选“交强险+200万三者险+医保外用药险”，年保费仅1800-2500元。记住，车险不是买得越多越好，而是买得越准越省。安全驾驶是根本，合理配置是关键，别让保险成为负担，而应成为真正的风险屏障。