买车险时必须购买车损险吗

不是强制要求，但是否购买需根据车辆价值、驾驶经验与经济承受能力综合判断。

根据国家规定，交强险是唯一法定必须购买的车险，而车损险属于商业险范畴，车主有权自主选择。这意味着，法律并未强制要求车主为自己的车辆投保损失保障。然而，这并不意味着车损险可被轻易忽略。车损险的核心作用是赔偿因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、暴雨、冰雹、涉水等自然灾害或意外事故造成的车辆自身损失。若不投保，所有维修费用将由车主全额承担。

新车、中高端车型或新能源车车主强烈建议购买车损险。一辆20万元的新车，仅更换一个大灯总成就可能花费5000元以上，车身钣金喷漆动辄数千元。新能源车的三电系统（电池、电机、电控）维修成本更高，单次电池受损维修费用可达数万元。2026年车险新规已明确将三电系统纳入车损险保障范围，这意味着新能源车主不买车损险，等于将巨额风险完全自担。

新手司机也应优先配置车损险。数据显示，驾龄不足1年的驾驶员年均出险率高达42%，是老司机的3倍以上。倒车剐蹭、起步追尾、避让失误等事故频发，车损险能有效减轻心理压力与经济负担，避免因一次失误导致家庭财务失衡。

对于车龄超6年、残值低于5万元的老旧车辆，若驾驶技术娴熟、停车环境安全（如地下车库）、年均行驶里程低于5000公里，可考虑不购买车损险。这类车辆小刮小蹭维修成本仅数百元，而车损险年保费可能高达1500元以上，保费与残值严重倒挂。与其每年支付保费，不如将资金存入个人维修基金，用于自费修车更划算。

此外，频繁小额理赔反而得不偿失。一次500元的划痕事故若走保险，次年保费可能上浮20%-30%，多支出数百至千元，远超维修成本。连续三年无出险记录，商业险可享最高3.8折优惠，一旦出险，折扣清零，长期来看损失更大。

因此，买车险的核心逻辑是“保大不保小，保人先于保车”。建议所有车主优先确保交强险+300万及以上三者险的组合，这是应对撞豪车、致人伤亡等高风险场景的底线保障。在此基础上，再根据车辆价值与个人风险承受能力决定是否加购车损险。不跟风、不盲从，才能让每一分保费都花在刀刃上。