夫妻买车需要哪些保险

交强险是法律强制要求的底线保障，任何车辆上路都必须投保：

它主要赔偿事故中第三方（他人）的人身伤亡和财产损失，但赔偿额度有限：有责情况下，财产损失最高仅赔2000元，医疗费用最高1.8万元，死亡伤残最高18万元。在当前物价与医疗成本下，仅靠交强险远远不够，一旦撞上豪车或造成严重伤人事故，个人将面临巨额赔偿风险。

第三者责任险是家庭用车的“保命险”，建议至少选择300万元保额。该险种用于弥补交强险赔付不足的部分，覆盖因事故导致的第三方高额医疗费、车辆维修费或死亡赔偿。一线城市或常跑高速的夫妻，建议直接投保500万元保额。以一辆20万元的新车为例，300万三者险年保费仅约980–1100元，却能避免一次事故导致家庭经济崩溃，性价比极高。

车损险是保护车辆资产的核心，尤其对新车或中高端车型必不可少。2020年车险改革后，车损险已整合盗抢险、自燃险、涉水险、玻璃破碎险等多项附加保障，无需额外购买。若车辆为1–5年新车、价值超过15万元，或夫妻中有一方为新手司机，强烈建议投保。车损险可赔付碰撞、刮擦、自然灾害、盗抢等造成的损失，避免小事故也得自掏腰包修车。

车上人员责任险是家庭出行的贴心保障，尤其适合经常搭载配偶、孩子或父母出行的家庭。该险种按座位赔付车内人员伤亡，建议为驾驶员投保10万元/座，乘客投保5万元/座。如果夫妻已为各自购买了高额人身意外险，可适当降低保额，避免重复保障，但不可完全忽略，因为意外险通常不覆盖“车内乘坐”场景。

此外，不计免赔特约险应与车损险、三者险同步购买。传统车险存在“免赔率”条款，如主责事故保险公司只赔80%，剩余20%需车主自付。不计免赔险能将这部分责任完全转移给保险公司，确保理赔金额全额到账，避免因小条款影响大保障。

对于车龄超过6年、残值低于5万元的老车，若驾驶习惯良好、无频繁剐蹭记录，可考虑不买车损险，仅保留交强险+300万三者险+不计免赔，以节省保费。但切勿为省钱而省掉三者险，一次严重事故的赔偿金额可能远超车辆本身价值。

最后提醒，夫妻双方均可作为被保险人，保险单上注明“允许驾驶人”即可覆盖两人。无论谁开车出险，都能获得同等理赔。保持良好驾驶记录，连续多年无事故可享保费折扣，部分公司还推出“零违章+低里程”优惠，长期积累可节省近半保费。保险不是消费，而是对家庭责任的郑重承诺。