轿车需要交哪些保险

轿车上路行驶，必须购买的保险是机动车交通事故责任强制保险（简称交强险）。

这是国家法律强制规定的核心保障，未投保交强险的车辆将无法通过车辆注册、年检，更严禁上路行驶。交强险主要承担对事故中第三方（非本车人员）的人身伤亡和财产损失赔偿责任，其赔偿限额虽已提升至死亡伤残20万元、医疗费用1.8万元、财产损失2000元，但在面对豪车维修、重伤救治等高额费用时，远不足以覆盖全部损失。

因此，除了交强险，强烈建议车主配置机动车第三者责任保险（简称三者险）作为关键补充。三者险是商业险中的“压舱石”，用于弥补交强险赔付额度的严重不足。当前社会车辆价值普遍提升，医疗费用持续上涨，100万元保额已显不足。建议在一线城市、高速频繁通行或常遇豪车密集路段的车主，直接选择200万至300万元保额。以2026年市场行情为例，300万保额年保费仅比200万高出100–200元，却能避免一次事故导致数万元自掏腰包的风险，是性价比最高的风险转移方式。

对于车辆自身安全的保障，机动车损失保险（简称车损险）同样不可或缺。该险种整合了此前独立的盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、涉水险等多项附加保障，实现“一保全包”。无论是碰撞刮擦、自然灾害（暴雨、冰雹）、不明第三方肇事，还是车辆自燃、玻璃破损，均可获得理赔。尤其对于新车、新能源车（含电池、电机等高价值部件）或车龄低于8年的车辆，车损险能有效降低单次事故带来的巨额维修压力。若车辆残值低于3万元且使用年限较长，可结合维修成本权衡是否投保，但新车绝不可省略。

此外，一个常被忽视但极具实用价值的附加险是医保外用药责任险。交通事故中，伤者常需使用进口钢板、特效药等医保目录外药品，费用动辄数万，而交强险和三者险对此类支出明确拒赔。仅需每年50–80元，即可获得10–20万元的医保外医疗费用覆盖，极大缓解垫付压力，避免因赔偿纠纷陷入经济困境。该险种适合所有车主，是“小投入、大保障”的典型代表。

综上所述，轿车必须交的保险是交强险，而真正构成完整保障体系的核心组合为：交强险 + 200万以上三者险 + 车损险 + 医保外用药责任险。这一配置全面覆盖“人、车、第三方”三大风险维度，既能满足法律底线，又能有效防范重大经济损失，是理性车主的最优选择。