车险应该选择哪些险种比较好

交强险+三者险（200万以上）是必须配置的黄金组合，车损险按车况决定是否购买，医保外用药责任险是性价比极高的隐藏刚需。其他多数附加险，都是销售话术包装的“智商税”：

交强险是国家强制购买的底线保障，没有它，车辆无法合法上路。6座以下家用车首年保费为950元，若连续三年无出险记录，最低可降至665元。它的作用是赔付事故中第三方的人身伤亡和财产损失，但赔偿额度极低：死亡伤残最高18万元，医疗费用最高1.8万元，财产损失仅2000元。在豪车遍地、医疗费用高昂的今天，交强险仅能覆盖轻微事故，远远不足以应对真实风险。

三者险是弥补交强险缺口的“生命线”。一旦撞上奔驰、宝马等中高端车型，维修费轻松突破10万元；若造成人员重伤，医疗、误工、伤残赔偿总和极易超百万元。此时，若三者险保额不足，差额部分必须由车主个人承担。强烈建议：保额至少选择200万元，在一线城市、高速频繁通行或新能源车密集区域，直接选择300万元。以普通家用车为例，200万保额年保费约800-1000元，300万仅增加200-300元，却多出百万级保障，性价比远超其他任何附加险。

车损险是否购买，取决于车辆价值与使用场景。新车、车价超10万元的车辆、新手司机、常停露天停车场的车主，强烈建议购买。因为2020年车险改革后，车损险已整合盗抢险、玻璃破碎险、涉水险、自燃险等七大附加保障，一份保单即可覆盖绝大多数意外损失。但若车辆车龄超8年、残值低于5万元，维修成本可能接近甚至超过车辆本身价值，此时车损险性价比极低，建议省下保费，自费处理小损伤更划算。

医保外用药责任险是极易被忽略的“救命险”。三者险只赔付医保目录内的治疗费用，而重症抢救中常用的进口药、高端钢板、靶向药等均属医保外支出，占比可达总费用的15%-40%。若未投保此险，这部分费用需车主自掏腰包。该险种年保费仅30-80元，却能覆盖10万元额度的医保外医疗支出，是用最少成本规避最大风险的明智之选。

其他如划痕险、玻璃单独破碎险、自燃险、涉水险、车上人员责任险等，多数已被车损险覆盖或性价比极低。划痕险赔付额度低、影响保费折扣，小划痕自费补漆仅需一两百元；车上人员责任险每座保额仅1-5万元，远不如几十元的个人驾乘意外险划算；盗抢险、自燃险对普通车主风险极低，无需重复投保。

总结：车险的本质是转移“无法承受的大额风险”，不是购买“心理安慰”。交强险必买，三者险200万起，车损险按车况选，医保外用药险必加。一套组合方案，年保费可控制在1500-4000元区间，既规避倾家荡产风险，又避免花冤枉钱。安全驾驶、保持无出险记录，才是降低保费的根本之道。