买车时应该选择什么样的车险

买车险不是买得越多越好，而是要选得对、保得准：

交强险是国家强制要求购买的险种，没有它，车辆不仅无法上路，还会面临罚款和扣车处罚。目前，6座以下家用汽车的交强险基础保费为950元/年，若连续多年无出险记录，最高可享受30%的折扣，最低仅需665元。它的保障范围是事故中对第三方的人身伤亡和财产损失，但赔付限额有限：有责情况下，死亡伤残最高赔20万元，医疗费用最高赔1.99万元，财产损失仅2000元。这个额度在如今的交通环境下远远不够，因此三者险是绝对不能省的核心商业险。

三者险的作用，就是弥补交强险的赔付缺口。一辆普通家用车的维修费动辄上万，若撞上豪车或造成人员重伤，赔偿金额可能高达数十万甚至上百万元。若三者险保额不足，超出部分需车主自行承担，可能造成“一次事故，倾家荡产”的严重后果。2026年行业数据显示，全国三者险单笔平均赔偿已达86万元，因此200万元保额是普通车主的最低安全线。一线城市、频繁跑高速或常在繁华路段行驶的车主，建议选择300万元及以上保额，保费仅比200万高200–400元，风险覆盖却大幅提升。切记，三者险的保费与车辆价格无关，哪怕你开的是几万元的代步车，也必须配备足额三者险。

车损险是否需要购买，需根据车辆实际情况判断。对于新车、30万元以上中高端车型或仍在贷款期的车辆，车损险是刚需。因为这类车辆维修成本高，一旦发生碰撞、自燃、暴雨涉水、冰雹砸损等情况，保险公司可全额赔付维修费用。2020年车险改革后，车损险已整合盗抢险、自燃险、涉水险、玻璃破碎险、无法找到第三方特约险等7项附加保障，无需再单独购买，性价比极高。但对于车龄超过8年、市场残值低于5万元的老车，车损险保费可能接近甚至超过车辆实际价值，此时放弃车损险更明智——小刮小蹭自费修理，反而能保住次年保费折扣。

很多人忽略的医保外医疗费用责任险，却是三者险的重要补充。交通事故中，伤者治疗常使用进口药、特效药、高端耗材等医保目录外项目，这些费用交强险和三者险均不予赔付。医保外用药责任险年保费仅50–100元，可覆盖1万–5万元的医保外医疗支出，一旦发生严重事故，这笔钱能帮你避免数十万元的自掏腰包。它不是“可有可无”，而是真正能救命的隐藏刚需。

对于经常搭载家人、朋友的车主，建议配置驾乘意外险，而非传统座位险。座位险仅在“你有责”时赔付，若事故由对方全责，车上人员无法获得赔偿；而驾乘意外险无论责任归属，只要车内人员受伤，即可按保额赔付医疗费、伤残金，保障更全面，年保费约100–200元，性价比远超座位险。若你独自驾车、无频繁载客需求，且已购买高额个人意外险，则无需重复投保。

划痕险、盗抢险、玻璃单独破碎险、发动机特别损失险等附加险，多数已被整合进车损险，或因发生概率极低，属于典型“智商税”。切勿被销售话术诱导，盲目购买。购车险的核心逻辑是：先保别人，再保自己。交强险+高保额三者险+医保外用药责任险，是应对绝大多数事故的黄金组合；车损险和驾乘险按需配置，不贪多、不图全，才能花最少的钱，获得最实在的保障。