作为首次亮相2009年上海车展的金融机构，招商银行及其主推的“车购易”业务受到了各方的广泛关注。汽车之家特别针对此项与购车消费者密切相关的业务，对招商银行信用卡中心商务发展部总经理徐金先生进行了对话。
车评人：您是第一位我们在车展期间请过来的非汽车行业的领导，之前跟您沟通过，汽车和金融这两个行业走得很近，所有厂商都在推分期付款、零利率，所以想替网友了解一下招商银行贷款的服务和特点，也想帮助网友分析哪一种贷款方式更适合我们的用户。
嘉宾：非常高兴来到我们的汽车之家，我觉得目前从汽车消费信贷中间主要有三种方式，一个是最传统的银行汽车贷款，第二个就是通过汽车金融公司都会有一些专门的汽车信贷公司，我们招商银行基于信用卡下面的分期付款，成为第三种汽车信贷方式，这种方式具有一些特点，他整个发展很快，现在目前各家金融机构和银行近几年有一些相关的业务推出，同传统的汽车消费方式比较信用卡最主要的特点，把原有的一些咨询调查、复杂的一些审批流程压缩、简化了，如果持卡人想办理车购易业务，提供完整申请资料，最快4小时就可审批通过。
车评人：您在跟这些厂商谈，比如说我是广本的，我在广本4S店看到招商银行的牌子，这个合作是我们直接跟广本谈的，比如我买车用这个方式还可以额外获得一些优惠？
嘉宾：没错，一般购车中间需要支付利息，还有一些手续费，我们跟广本直接沟通，我们作为一种渠道，我们把客户中间对购买广本车有兴趣的，而且资信表现良好的客户我们会集合起来，我们会通过各种方式，对帐单、网站、短信通知他们，这个已经形成了一种销售渠道，一种团购的形式，厂家原来会花很大成本在流通渠道上面，现在银行会帮他来来更多消费群的话他很愿意，他说这部分原有的手续费补贴，还有很多费用甚至是车价方面也可以进行补贴，所以说消费者真正获得的会有很多方面的折扣优惠，包括银行的手续费用，还有包括一些车价方面的费用。
车评人：像这种等于是招商银行跟厂商的销售公司沟通，然后在销售渠道推广？
嘉宾：对。
车评人：刚才您说汽车贷款跟之前的方式有一些比较大的区别，刚才我听到审批手续缩短了，其他的还款方式和利率各方面的区别？
嘉宾：这个里面有一个比较大的区别，招商银行没有利息的概念，他还是根据信用卡消费的方式，他是汽车贷款的手续费，需要每个月还是按照信用卡正常的消费，持续形成了一个分期付帐的情况。
车评人：等于我们用国际信用卡一样，只要30天以内按时还款？嘉宾：对，比如说我们划成24个月，正好有10万块钱，会切成24分每个月付款，这种付款和买衣服、吃饭的费用一样进入帐单里面。
车评人：我觉得这个很方便，基本上用各种方式都可以还上了。
嘉宾：对。
车评人：刚才我们说到分期付款买车这件事情，另外一个我看到有很多银行跟汽车厂商或者是跟媒体合作推出跟车有关主题的信用卡，我看到过一些，我不知道招行时候也有类似的？
嘉宾：招行其实也是最早推出汽车卡的银行之一，因为我们整个车卡目前有许多城市，包括天津、北京、广州、深圳都推出很多不同类型的车卡，车卡中间主要是跟我们汽车服务的网络合作起来以后推出的，他最主要包含的内容会对于汽车的保养、维修、加油、道路方面都会有一个特色的功能。
车评人：这个卡和您刚才分期购车的卡可以一样也可以不一样？嘉宾：他其实是两类的业务，时间上来讲这个是购买的动作，是个人消费信贷的方式，而后面联名的车卡最主要是持卡人在汽车使用中间获得的服务的类型，会有一些不一样。
车评人：但是后者也是一种信用卡？
嘉宾：对，他是一个标准的信用卡，享受所有信用卡的功能，额外他经过一些合作的联盟以后会提供了更多的功能。
车评人：回到前面的问题，针对购车信用卡这一块，作为媒体我们也有一些资源，也有一些想法能够跟厂商，包括银行三方共同推行这件事情，不知道您有没有这方面的想法？我们能帮您这边或者是厂商那边起到什么推动作用？
嘉宾：我们有很多合作的案例，最近我们在跟北京新浪网的汽车有合作，我相信汽车之家也是国家主力的人气很旺的汽车专业网站合作很有可能的，我们把宣传的通路，我们汽车的消费者加上银行的新型消费信贷结合起来，包括我们制造商跟4S店的合作肯定会碰触火花。
车评人：您现在的合作模式好象跟同一个品牌垂直合作，除了跟这些厂商有沟通以外我们还跟下面的销售商，全国的4S店都有沟通，我们是不是考虑过和经销商、4S店合作还是只是跟厂商合作？
嘉宾：我们现在合作有几个层次，首先我们确定一个车型，我们会跟汽车制造商首先谈整个的合作，在整个交易落地的时候，落到了4S店，到目前为止我们有608个主要的4S店合作，我们接下来可能认为一些4S店整个业务的渗透力会很强，我们会跟更多的4S店合作，我们这次合作中间4S店也非常踊跃，他们也在于汽车的服务、销售，甚至还有很多的一些优惠、补贴方面，他们也很积极在做，包括我们到目前为止在各地，在北京，在南方都有很多4S店主动合作。
车评人：因为我们感觉跟厂商合作厂商可能更关心的是品牌，比如说他的产品，跟品牌是否合拍的东西，但是跟经销商很实际，怎么帮助拉动销售，其实我们跟很多经销商的合作也是这点，我在你这个汽车之家投广告是次要的，关键是你如何帮我销售，这个银行卡我帮你销售没有问题，你如何给我的用户吸引消费，我之所以有这样的地位可能也是靠我用户的服务，我也跟他们谈，我觉得如果有机会跟招行一起捆绑这项服务跟所有用户推荐，我们把这个卡扩散一些，不是局限于某一个产品线，比如说4S店的销售渠道，今年您过来我们也挺高兴的，有机会跟您沟通，作为汽车我们可能稍微熟悉一点，作为金融我们确实不太懂，我觉得像招行现在这两个渠道，您刚才说购车前和购车后两大市场，我们讲汽车有三各环节，除了卖车这个环节您这边还没有管，估计未来还会买，那就是买车和用车这个环节，而汽车之家咨询上也覆盖买车前的选车和买车后的用车，我希望这方面日后跟您多交流，看看有没有合作的基础。
嘉宾：我们这次来有很多业务项目，我们也可以留下来参考。我们看到很多一些新的型号，这种科技方面有很多的新产品都很吸引人，但是真正在购买的时候我们有一个环节上面还没有被激活，就是汽车消费信贷，我算了一下，过去来讲过去我们国家整体汽车消费信贷不到10%，在西方国家占90%以后，我觉得汽车消费信贷整个市场的滞后导致整个没有激活。
车评人：我觉得中国人刚刚接受买房贷款，绝大多数觉得买车贷款有点奇怪。
主嘉宾：我们对这个事情分析过，主要有两个方面，传统的车贷来讲对于个人的手续比较复杂，买车金额方面并不是太高，除了首付3%付掉以后，一般白领买的话剩下还有10万块钱左右，生下来就是比较尴尬的时候，信贷手续的复杂性很多人放弃的这样了选择，他宁可凑足十万块钱一次性支付。另外一个消费信贷中间还有很多的其他的一些各项的费用成本比较高的，到目前为止是担保费，包括还有一些信用保证保险费，还有很多的一些费用，而且有些费用是不低的，所以这两大因素来讲的话还是比较大的限制了汽车消费群，如果我们能够像买一件物品一样，刷一个卡一样，这个过程中间，其实我们在美国，在北美和在其他地方这个过程是相当简单，可能就像吃一吨饭买一个衣服一样，整个过程非常方便，我相信征信系统非常完善，我们对客户非常了解的情况下，我们相信现在是4小时，以后可能还会更短的时间，因为所有的记录都在银行里面，你要拿收入证明吗，拿工资单吗，这些我们都有，应该是我来提供了，所以说如果是我的好客户，我只要认准是我的客户在购买汽车这件事情在几秒钟之内可以放行，我觉得是可以做到的，如果中国汽车消费信贷流程这样设计的话买车就非常方便了。
车评人：您这点，比如说我在用招商银行葵花卡，他对我这个卡里面的资金情况比我更了解，他完全可以替我做这个资质证明。
嘉宾：所以说还是系统的整合，一些客户化的管理，因为我在银行很长时间，我比较了解银行的系统，银行的系统是根据他的产品线设置的，我是做零售业务的，做批发业务的，他是分类开来的，完全没有按照客户化，我一个客户买了基金、投资了股票，买的汽车，还贷款买了房，比如说不用太远香港汇丰银行是客户化的管理，如果说这样的客户以后还需要买一台车没有问题，瞬间可以完成的，如果这样的速度汽车会更多人会利用信贷的方式。
车评人：而且对于很多想买车的人，比如说我现在预算只够买30万，会毫不犹豫买50万、80万。
嘉宾：而且他的资信很值钱，我们会评估一个客户，比如说我们手续费中间有三个部分，有一部分叫做作业成本，是固定的，客户来的越多我的作业成本平摊以后会更低一点，另外一个我们是资金成本，资金成本在整个交易里面讲不是很大的，风险成本，风险现在目前来讲对未知的一些风险，特别是金融危机我们会把风险方面更高，如果我对一个客户非常了解，你是我的白金卡的客户我对你的风险就评估非常低了，甚至没有，您会享受到很低的价格，你的利率、手续费会降的很低，所以今后金融在这个服务方面一定会向差异化的方向发展，专门的客户的区隔来推荐一些业务。
车评人：汽车之家每天大概有三百万用户访问，其中有70%的都是近期要购车的，您对着镜头向用户介绍一下你们的服务。
嘉宾：广大的汽车之家的网民大家好，招商银行推行的分期付款是一个心的汽车消费金融工具，他主要是快捷、方便而且优惠的办理了汽车优惠业务，目前有三万多客户享受了这样的服务，我们也继续完善我们的服务，提高我们的服务品质，为广告的网友进行更进一步的良好服务，也希望正在考虑买车，不妨去招商银行的网站或者是网点做深入了解，有需求的话直接跟我们打电话联系，谢谢大家！
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