[汽车之家 行业] 如何平衡“想要买车”与“资金不足”？汽车金融显然是一个好选择，特别是用惯“花呗”的年轻人即将成为购车主力的当下，汽车金融或成为未来五年最炙手可热的市场之一。根据《2020中国Z世代汽车消费洞察报告》显示，Z世代用户选择全款方式购车的比例仅38%；更多用户考虑的是利用车辆贷款购车，占比超六成。
据公安部数据统计，截至2019年底，全国汽车驾驶人数量3.97亿，18-25岁占比12%，约4800万。结合调研结果，近八成Z世代用户有购车意愿，这意味着未来五年将有近4000万的潜在购车需求，由于他们大多更倾向贷款购车，这将为汽车金融带来巨大的市场价值。因此，车企亟需思考：如何做好汽车金融业务，以吸引“Z世代”这一车市“潜力股”群体？
Z世代意指在1995-2009年间出生的人，又称网络世代、互联网世代。未来5至10年，他们将全面步入社会和工作岗位，成为消费主力。基于此，汽车之家联手全球咨询公司德勤推出《2020中国Z世代汽车消费洞察报告》，对Z世代群体汽车消费态度进行线上线下调研，并发布“这一届的年轻人”系列文章。
基于年轻人更爱的共享出行、二手车、汽车金融等领域，我们还特约汽车行业资深从业者执笔，解析上述业务当下发展情况，并为车企下一步动作给出建议。本期行业评论员——周民，行业人称鹞石周，先后就职于广汇汽车、汇通信诚、先锋太盟等一线公司，对汽车经销商及汽车金融有较深的行业研究。擅长从金融角度对汽车行业进行分析。
“没钱”的Z世代倾向如何买车？
较高的购车需求之下，Z世代也面临着资金相对缺乏的困境，此时用好汽车消费金融方案是个不错的选择。现阶段，国内汽车金融分期购车从资金提供方角度，大致分为三大类金融产品，分别是：汽车金融公司、银行汽车分期和融资租赁，Z世代更倾向前者。
调研数据显示，Z世代用户相比非Z世代选择全款购车方式的比例更少一些，占比仅38%；更多用户考虑的是利用车辆贷款购车，占比超六成。95后的Z世代，通常收入不高，超前消费意识较好，对用车需求更加理性，所以对低首付的金融方案需求明显。
而在金融服务选择（多选）上，无论是车险首保、车险续保还是车险延保，仅选择4S店渠道的用户均高于非Z世代用户。具体来看，在车险首保方面，有54%的Z世代用户仅选择4S店渠道，高于其他群体的47%；在车险续保方面，有38%的Z世代用户仅选择4S店渠道，高于其他群体的31%；在车险延保方面，有42%的Z世代用户仅选择4S店渠道，高于其他群体的34%。
以上两组数据，整体上展示出Z世代群里对汽车消费观的理性认知，对使用权的需求逐渐高于所有权，这也为丰富、灵活的汽车金融、融资租赁以及共享汽车产品的长远发展提供了肥沃的土壤。
当下汽车金融面临哪些困境？
2004年，国内第一家汽车金融公司GMAC成立以来，国内汽车金融行业开始步入新的发展时期，银监会先后批复汽车金融公司共计25家，与此同时，各大银行、金融机构、融资租赁公司、互联网金融公司也相继进入汽车金融市场。
经过十多年的发展，全行业新车金融渗透率接近50%，市场规模破万亿。然而，与国外成熟市场相比较，国内汽车金融产品相对比较单一，新车金融渗透率也还有很大的提升空间。
国内汽车金融渗透率还远远低于欧美等发达国家，甚至低于同为发展中国家的印度，究其原因大致有以下四点：一是居民消费习惯不同，中国消费者对存款的观念远超欧美，消费更偏理性；二是汽车行业发展阶段不同，近年整车行业实现了快速发展，但相关衍生行业发展还相对落后，汽车金融就是其中之一；三是汽车金融基础较弱，由于汽车金融真正发展时间比较短，产品也不够丰富，一定程度造成部分有贷款需求客户不能得到相应金融服务；四是经济发展因素。
不过随着人民日益生活水平的提供，可支配收入也不断增加，汽车消费将引来消费群体升级和产品升级，汽车金融作用也越发显著。主机厂通过对优质客户利息的利息补贴，有效刺激和释放了客户的消费需求。
国家政策层面，2017年央行修订的《汽车贷款管理办法》，自用传统动力汽车贷款最高发放比例提升到80%，自用新能源汽车贷款最高发放比例提升到85%，切实降低了购车门槛，有效撬动万亿级汽车金融市场。
车企可以如何布局汽车金融？
“更活在当下”的Z世代即将成为购车主力，也将进一步能推动我国汽车金融业务前进，因此现阶段无论是车企还是经销商都需要加速提前布局。
一方面，企业可以制定更加灵活的购车方案。Z世代毕竟经济实力有限，如何切实有效的降低购车门槛，除了研发更亲民的车型之外，还需要在购车方案上给予更多的灵活和变通。生产环节压缩造车成本，减少中间环节减少中间商赚厂家，短期来看只能治标不能之本，合理的利用金融杠杆势在必行。
近年来，针对主机厂联合汽车金融推出各种“零利息”“低利息”的产品，吸引了众多消费者，有效助力汽车市场发展。针对Z世代，主机厂和4S店也更应当关注，如何为年轻人定制个性化的金融方案，助其实现购车梦想。
另一方面，融资租赁或也将迎来基于，异军突起。汽车融资租赁业务以物权作为主要监控对象，在客户还清所有租金之前，所有权归出租方所有，能有效约束交易双方的违规行为，不仅是低首付购车，甚至可以实现“零首付”门槛，深受年轻人群的喜爱。
2018年以来，各大主机厂在原有汽车金融公司的基础上，已经相继成立主机厂系汽车融资租赁公司，结合国外成熟市场的经验，为新兴客户提供更多的金融购车解决方案，这不失为一项好举措。但在实际的市场运营两年来，主机厂系的融资租赁产品从设计到应用，与原有汽车金融方案很类似，未能从模式上引起4S店经销商的重视，没有将融资租赁与汽车残值、二次购买有效结合起来，没有有效的解决新兴汽车消费人群的多样选择，发展遭遇瓶颈。
国际经验来看，消费拉动阶段，居民借贷消费会成为支撑消费的重要力量。数据显示，到2025年，我国消费贷款也将达到接近百万亿的水平。以借贷的方式消费，将成为中国消费未来重要的一环。Z世代正是借贷方式下成长的一代，当他们成为购车大军，企业必须要学会如何深入学习和挖掘Z世代的汽车消费习惯和用车需求方面，设计出更符合国内市场年轻人的融资租赁产品。
全文总结：
近年中国汽车行业进入转型期，消费人群结构也在发生变化，Z世代逐渐在车市占据话语权，这带来的是车企经营环境的重塑。它将不止影响整车消费，汽车金融业务也会迎来新的生机。金融对汽车行业的渗透逐步加深，与金融行业相结合，向金融环节要效益，成为汽车未来发展的重要方向，汽车金融、保险成为获取汽车全产业链价值的重要补充。谁先占领这部分市场，即能获得新一轮车市“战争”的先机。（文/汽车之家行业评论员 周民）
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