交警定主次责后，保险公司如何理赔？

其实不一定得自己掏，看保险买得怎么样，有交强险、商业险分着赔。

交通事故中，一旦交警定了主责和次责，接下来的赔偿往往让人头大。尤其是有些车主第一次遇事，不知道交强险和商业险各怎么赔，更搞不清主次责任在保险理赔中起了多大作用。今天咱就聊聊这个问题，把理赔流程掰开揉碎了说一遍，让你看完心里有数，出事也不慌。

先了解主次责任到底是什么意思。很多人以为主责就是“全责”，次责就不用赔，其实不是这个逻辑。交通事故中，交警给你一张责任认定书，写着谁是主责、次责或者无责，这是交警对事故原因做出的判断。一般来说，主责方承担70%的责任，次责方承担30%。但也有特殊情况，比如行人或者非机动车与机动车发生碰撞，责任比例可能会倾斜到80%甚至90%，具体要看事故场景。

第一步赔的是交强险，不管你是主责还是次责，交强险都得先赔。交强险是国家强制要求买的基本保险，它的赔偿是有额度上限的，不看你责任比例，谁有责任谁赔。额度如下：

• 医疗费最多赔1.8万元；
• 死亡伤残最高赔18万元；
• 财产损失最多赔2000元。

比如说你的车撞了人，对方医疗花了2万元，那交强险最多出1.8万，剩下的2000元就要进入下一步由商业险或者你自己赔。

交强险赔完之后，商业险按责任比例来补。这时候主责、次责的分工就起作用了。假设总损失是20万元，交强险赔了2万，剩下18万。主责方出70%，也就是12.6万；次责方出30%，也就是5.4万。这个时候如果你买了商业险，比如车损险、三者险，就可以让保险公司来赔你该赔的那一部分。

主责那一方赔70%，对应的商业险公司就赔70%的那部分；次责赔30%，由他的保险公司来出。假如你是主责方，车险买得全，那这12.6万元基本由保险公司兜着，你自己能少掏甚至不掏。

操作流程别搞错，这几点要记住：

• 事故发生后先报案，不管责任大小，双方都要第一时间报各自的保险公司，方便安排查勘定损。如果错过了报案时间，有的保险公司可能不赔。
• 责任认定很关键，这决定了后续的赔偿比例。如果对方不认，或者你自己觉得不合理，也可以申请复核甚至走法院。
• 材料要备齐，比如责任认定书、定损单据、对方的医疗费清单、财产损失明细等，少一样理赔可能就卡壳。
• 先赔对方，再修自己车，交强险优先赔对方。比如你撞了别人车，那你的保险先赔对方的损失，再说自己车的问题。

有的人不买商业险怎么办？如果你只是买了交强险，没有商业险，那超出交强险部分的赔偿就得自己掏腰包了。还是举个例子：你是主责，对方受伤总共花了5万元，交强险赔了1.8万，那剩下的3.2万你得自己负责70%，也就是2.24万元，没保险帮你扛，只能自己掏。

所以说，商业险不是摆设，尤其是三者险和车损险，真遇事的时候，它能救你一命。

特殊情况：撞了行人怎么赔？如果是机动车和行人发生事故，赔偿比例可能更高。比如你是主责，那可能需要赔对方90%的损失。这种情况下，即使交强险赔了一部分，剩下的部分压力也很大。举个场景：一个行人横穿马路被你撞了，医疗费用30万元，交强险赔了1.8万，还剩28.2万元。你要负责其中的90%，就是25.38万元，如果你商业险额度不够，差额部分还是你自己掏。

多问一句，你保险买全了吗？保险买得全不全，真的是理赔时候见真章。有些人贪便宜，车险只买最低配置，不买三者险或者车损险，出了事就傻眼了。建议平时买保险时三者险起码买到50万元起步，别觉得多花几百块不值，那关键时候真能顶事。