当前车贷利率普遍是多少，还算划算吗？

目前市场上车贷年利率普遍处于3%-12%区间，具体是否划算需要结合贷款机构、个人资质和贷款期限等多方面因素进行综合判断：

从贷款机构来看，银行车贷利率相对稳定，一年期主流利率在3.5%-5%之间，中长期贷款利率多为7%左右；而汽车金融公司因审批条件较为宽松，利率通常高于银行。部分新能源车型因厂家贴息政策，利率可低至2%-4%，性价比突出。

二手车贷由于风险系数较高，利率多在5%-9%区间浮动。个人征信良好、首付比例较高时，还能在基础利率上获得一定优惠，从而降低贷款成本。

从贷款期限来看，不同期限的利率差异明显。短期贷款（如1年期）因资金占用时间短，利率普遍偏低，多数银行1年期车贷利率集中在3.5%-5%之间，例如中国银行1年期车贷利率为4%，中国工商银行6个月至1年（含1年）利率为6.0%。部分优质客户甚至能拿到更低的优惠利率。中长期贷款（2-5年）则因风险随时间增加，利率逐步上升，银行3年期车贷利率多在6%-7%之间，5年期可达6.4%-6.55%，而汽车金融公司的中长期利率可能更高。

个人资质是影响利率的核心变量之一。征信记录良好、收入稳定且负债率低的客户，往往能获得银行或金融机构的利率倾斜。例如，首付比例超过50%的客户，部分银行会在基准利率基础上再下调0.5-1个百分点；而征信存在逾期记录或收入证明不充分的客户，利率可能上浮10%-20%，甚至被要求增加担保措施，这会进一步推高贷款成本。

不同车型也会对利率产生影响。新能源汽车依托厂家贴息政策，利率常低于燃油车，部分热门新能源车型贴息后利率可低至2%-4%，而进口豪车或冷门车型因评估价值波动较大，利率可能比普通车型高出1-2个百分点。

判断车贷是否划算，需结合真实年化利率（IRR）计算总成本。部分机构可能通过“手续费”“服务费”等名义拆分费用，实际年化利率可能高于宣传利率，因此需将所有费用计入后统一计算。

若贷款用于购置家庭刚需车辆，且利率低于个人理财收益率（如部分稳健型理财年化收益4%-5%），此时贷款购车可保留流动资金用于其他投资，整体更具性价比；若仅为短期过渡需求，且利率接近或高于理财收益，则需谨慎评估资金周转的必要性。

最后，若想降低贷款成本，可优先选择银行或新能源厂家贴息方案，同时提前优化个人征信、提高首付比例，并对比不同机构的利率政策。例如，部分银行针对优质客户推出的“信用车贷”无需抵押，利率与抵押贷款持平；而新能源品牌的贴息政策常与购车补贴结合，综合优惠力度显著。

总之，车贷是否划算并非绝对，需根据自身财务状况和用车需求，在合理评估利率与资金回报率后做出选择。