三. 多地叫停银行车贷“高息高返”，看似划算 ，内含风险
6月20日，国家金融监督管理总局福建监管局（下称“福建监管局”）称，严禁各银行业机构通过“高息高返”拓展业务，根据自身经营成本、市场经营实际，结合外部合作机构所提供的服务实质，不得向外部合作机构支付除佣金之外任何其他变相形式的费用等。
“高息高返”让消费者贷款买车比全款现金更划算
银行为了获客，向经销商支付高额返佣，经销商则用返佣补贴车价。同时，消费者可以从银行获得两年的低息贷款（两年之后利率开始上涨），于是出现了“贷款比全款更划算”的假象。
比如，在“高息高返”方式下，以申请购买一辆价格30万元的车为例，借款利率大概为5%左右，前两年总利息约2.9万元，但经销商可从银行获得返佣补贴3.2万多元返还消费者，实际购车成本反比全款低3000多元。
若消费者提前还款，亏损的是银行。
高吸高返的几个风险点
一是消费者易误判：销售人员可能仅强调“前两年免息/低息”，而弱化后期高息（有产品可高达年利率24%），导致消费者低估总成本。
二是加剧银行经营风险；当前银行净息差已缩至1.43%的历史低位，高返佣叠加长贷短还潮，银行收益可能无法覆盖资金成本
三是提升经销商道德风险，为赚快钱，向偿债能力薄弱者推销贷款等。
四是合同可能会内嵌提前还款的违约金，比如剩余本金的5%。假设5年贷款，享受2年的低息后，第3年提前还款违约金 ≈ 10万 × 5% = 5000元，加上利息，总成本可能反超普通贷款产品。
短评：
随着一些违规模式被叫停，行业将步入透明化竞争阶段，银行发力主流信贷产品、非银机构靠灵活服务填补空白、4S店竞争服务和售价，而消费者终将从“套路博弈”转向“透明决策”。
加载中
