[汽车之家 家家金融] 大家似乎更愿意多花时间在看车选车上，希望精挑细选买到适合自己的高性价比车型。其实，选对车型只是一方面，选择适当的购车方式也是非常重要的，精打细算才能省到钱。
家家金融将更多落脚在买车与车险配置等环节，为大家提供专业的金融购车方式分析以及车险投保建议等内容。本篇，编辑将盘点当前几种流行的金融购车方式，拆解不同金融购车方式的真实成本与适用人群，希望对大家购车决策有所帮助。
总结来看：一种情况下，手中资金有限但着急用车，贷款买车是必然选择。另一种情况下，消费者有一定积蓄，但想买的车型超出预算也需要通过贷款方式解决。此外还有一种情况，消费者手中资金充裕，但不想一次拿出全款，想更多保留流动资金方便用于其他消费或进行投资，此时消费者也会选择贷款买车。
金融购车方式有哪些？
第一种，在4S店办理贷款买车
大部分人贷款买车是在4S店直接办理，对消费者来说，在4S店贷款买车相对省事，不用到处跑腿儿，但4S店并不是金融机构，背后对接的可能是银行，也可能是厂商金融，还可能是其他贷款机构，比如当地的小型贷款公司等等。
知识普及：什么是厂商金融？
在4S店贷款买车，需要辨别所申请的贷款资金来源于什么机构，不同机构的贷款门槛、贷款额度以及利率成本等都是不同的。我们来看下三者有哪些区别。
申请门槛由高到低，银行车贷>厂商金融>其他贷款机构。
银行车贷的申请门槛更高一些，对申请人的资质审核更为严谨，除了要满足一般申请条件外，还要求有良好的征信及较强还款能力。在还款能力这一项，银行通常会要求申请人提供工作、收入等证明，收入水平较低也会影响车贷业务的审批。
贷款首付比例由高到低，银行车贷>厂商金融>其他贷款机构。
大部分银行的车贷规定首付款最低为所购车辆价款的 30% 左右，贷款年限一般不超过3 年，部分银行要求贷款申请人缴纳车价 10% 左右的保证金及相关手续费。
贷款利率由高到低，其他贷款机构>厂商金融>银行车贷。
银行的车贷利率是依照银行利率而定的，会有上下浮动；而厂商金融的利率通常要比银行现行利率高出一些，当然也有些厂商金融为提高汽车销量会推出免息优惠政策。对消费者来说，赶上厂商金融推出免息优惠时购车，可享更大的实惠，成本甚至可低于银行车贷的成本。其他贷款机构由于申请门槛低，贷款利率通常也是最高的。
第二种，申请银行消费贷款用于买车
消费者不在4S店申请车贷，而是先自行向银行申请一笔大额消费贷款，这笔消费贷款用来全款买车。直接在银行申请消费贷款的门槛稍微高一些，手续也比4S店繁琐，因为银行风控标准相对严格，对于贷款者的收入、资产、信用状况、房产抵押担保等方面都有比较具体的规定，有些地方甚至要求贷款者是本地户口或者拥有本地房产。
这里给大家提供一个小技巧：确认还款能力没问题，可以使用房产抵押贷款用于购车。房产抵押贷因为有高净值房产做抵押，银行更放心，因此能够发放的贷款额度更高，给到的贷款利率也更低，非常划算。通过房产抵押贷申请出来的款项可以用于买车，可享受到低成本资金支持。但房产抵押贷毕竟有房产在押，对申请人的还款能力要求高，一定要保证自己能够按时还款才能去申请房产抵押贷，否则后果严重。
第三种，信用卡分期买车
信用卡分期买车是银行推出的一种信用卡大额消费分期业务。一般来说，申请人可向银行申请2万—20万额度的车款分期，分期期限包括12个月，24个月，36个月等等。手里没有那么大额度的信用卡也没关系，只要申请成功，银行会发放一张大额度信用卡给你，里面的额度专门用来支付车款，你只需要按月偿还信用卡的分期款就可以了。简单说，虽然依托了信用卡这个产品，但是背后其实是一笔大额消费贷款。
信用卡分期买车也有自身特定优势。
申请门槛不高，流程相对简单，可以在各大银行官方网站或者手机APP上直接申请，不需要抵押担保。所谓“零利息”，没有利息，但通常会有手续费，一次性收取或者按月收取。额度高，可高达几十万；分期期限长，2年或者3年都没有问题。账单清晰，每月发信用卡账单，只需要往信用卡里还款就可以了。
信用卡分期买车手续费略高于银行车贷。
以某银行为例：信用卡分期买车分期期限12期的手续费为5%；分期期限24期的手续费为8%，分期期限36期的手续费为11%。而一般的车贷产品，贷款12期利率是3.9%-5%；贷款24期利率是6.9%-8%；贷款36期利率是12%。
第四种，汽车融资租赁
关于汽车融资租赁，编辑在《“一成首付买车”，您真的看懂了吗？》做了详细介绍，大家可以移步查阅。这里不妨简单回顾下汽车融资租赁业务的特点。
简单说，汽车融资租赁就是消费者通过“以租代购”方式先取得车辆的使用权和占有权，之后每月支付租金，租赁期满后取得车辆所有权的一种购车形式，分为直租和回租两种形式。
融资租赁业务门槛相对较低，一些申请不到车贷的客户可选择办理融资租赁业务。因此，汽车融资租赁比较适合首付更低或者资质相对没有那么优质的消费者。
金融买车成本怎么算？
不同金融买车方式的成本不同，有的以年利率算，有的月利率算，有的甚至以分期手续费来算，但表面上的利率或分期手续费不代表真实的资金成本。金融购车的真实成本怎么算？一般情况下，贷款分期有一次性还本付息、等额本息、等额本金等几种还款方式，不同还款方式实际利率相差很远。
一次性还本付息
这是比较划算的方法，一次性还本付息的名义利率就是实际利率，如名义年利率是10%，那么贷款12万，一年后要还的就是13.2万。
等额本息
等额本息是贷款买车最常用的还款方式，12万贷款分期12期，名义利率10%，每月还款10000元本金加1000元利息。看似贷款成本是12000元，但实际并非如此，只有首期贷款本金是12万，之后随着每月还款，贷款本金是递减的，利息却没有跟着递减，消费者承担的实际利率高于10%。
实际利率怎么计算呢？ 大家可以利用Excel中IRR即内部收益率的公式来进行计算。这里，编辑以贷款12万，名义年利率10%为例进行计算。
名义年利率10%，月还款额为1000元。打开Excel，在第一列输入1至12的期数（如图黄色区域），在第二列分别输入贷款本金和每期的还款额（如图浅蓝色区域）。之后在旁边的空白单元格使用IRR函数，输入“=IRR（按期数顺序选中本金和每期的还款额）*总期数”，就可以算出实际的年化利率了。
如图，实际输入的函数公式即“=IRR（B2:B14）*12”，可以看到实际的年化收益率达到17.97%，远比10%要高！给大家一个简单的估算方法，基本上采取等额本息还款方式，名义利率乘以1.7大概可以估算出实际利率的水平。
等额本金
等额本金也就是说每个月还款的本金是固定的，利息则会浮动。上面的例子中，如果约定10%的利率，等额本金还款。同样用上述的方法计算实际年利率，你会发现等额本金与等额本息的内在真实利率基本一致，区别在于选等额本息前期少还一些，利息多一些；选等额本金前期多还一些，总利息少一些。但是根据货币的现金价值，前期的钱更值钱，还越少越好，所以即使总利息多，两者的内在真实利率几乎是一致的。选择哪种还款方式比较好？还款方式的选择要结合自己的收入情况定。
写在最后：国人生活水平不断提高，对车的需求持续保持旺盛，加之金融服务的渗透，人们对各种金融产品的使用越来越普及，也越来越频繁。很大一部分人在买车时会选择金融购车方式，即使是金融购车，方式也是多种多样的，要结合自身情况选择适合自己的金融方案。
首先所选择的金融购车方式要符合自身申请条件；其次要选择成本较低的金融购车方式；此外，采用金融购车方式还要注意防坑，拒绝一些莫须有的费用和捆绑项目，这一点编辑在《防坑指南：4S店贷款买车需防5个陷阱》一文中进行了总结，大家也不妨回顾一下。还要提示大家一点，无论贷款分期买车还是选择融资租赁，都要按时还款，否则产生罚息不说，还会影响个人征信记录，严重的可能被扣车等等。最后老规矩，祝福所有的朋友早日开上自己的梦想座驾。（汽车之家 家家金融）
加载中
