全款买车PK贷款买车
[汽车之家 编辑体验记] 随着国内汽车市场的硝烟四起，竞争的凶狠程度早已超过了用言语形容的范畴。在这其中，战争的沿线也被不断拉长，就连购车方式也变得越来越多样化了，全款购车已经成为了“老年人”的专利，更多的年轻人则会选择贷款买车的方式为自己缓解资金压力。然而，贷款买车到底靠不靠谱？这里的门道您真的清楚么？本期，雷哥将以情景剧的形式带入，让您全方面地了解贷款买车究竟是怎么一回事！
以下故事中的女主角叫姜小美（化名），刚刚大学毕业的她找到了一份还算满意的工作，和交往三年的男友在感情上也十分稳定，到了谈婚论嫁的地步。生活事业顺风顺水的她打算近期买辆车，听起来本是一部乏味无趣的城市生活剧，可随着狗血剧情的不断溢出，竟意外演变成了一部战争片。
这里必须说明的是，全款买车和贷款买车各有各的优势，没有哪种方式好哪种方式不好之分。当您在购买时一定要具体问题具体分析，并结合自家的经济条件来作出选择。对于全款买车雷哥没有什么特别交待的，但是在贷款买车方面门道还是颇多的，接下来我们会详细聊一聊。
汽车金融迎来春天
在国内，贷款买车的方式主要有银行贷款、车企提供的金融服务业务以及融资租赁公司提供的购车方案，由于第三种贷款购车的方式介于买车和租车的领域之间，形式相对比较灵活，贷款模式正处于稳步发展之中，因此没有被列为我们的讨论范畴。今天我们主要谈的是银行贷款买车和通过汽车金融公司购车这两种方式。
但在此之前，雷哥还是认为有必要跟大家聊两句融资租赁公司是怎么一回事。简单来说，如果您在贷款购车时既没有选择银行贷款，也没有选择汽车金融服务，那么还可以通过融资租赁公司来达到贷款买车的目的。与前两者最大区别在于，这种方式中融资租赁公司将会替您将车辆买下，车主当然也不会是您的名字，然后您需要以每月租赁的形式来向融资租赁公司还款，当还款额与所购车辆等价时，车辆最终再更改车主到您的手中。
早在2004年，随着通用汽车金融和大众汽车金融抢先登陆国内，一大波汽车金融业务在中国落地，并以迅雷不及掩耳之势抢占购车贷款市场。所以一直以来，国内贷款买车都是主要以这两种方式来支持的。
之前，银行购车贷款占绝对主导，汽车金融业务只是辅助，首先前者的普及度更高，其次在贷款购车的信贷条件上灵活多变。近两年，随着各大车企在国内汽车金融领域的不断调整和完善，国内汽车金融服务领域的参与者变得多了起来。
经过我们的调查，国内经销商4S店服务人员在购车方式上都会强力推荐贷款买车，在贷款买车环节无疑会推荐自家厂商的金融服务方案，而基本忽略银行的贷款政策，所以后者现在在4S店内处于被弱化的境地。
在贷款购车政策方面，汽车金融服务提供的购车方案越发灵活多变，其中免息零利率、低首付是常用的“杀手锏”。雷哥印象比较深刻的是2017年2月份宝骏510上市时，提出了首付5100元，12期零利率的金融服务政策。毫不夸张地说，这种政策的推出很容易让潜在购车群体产生冲动消费，是刺激购买最直接有效的方式。
在以往的对比中，汽车金融服务的信贷条件要低于银行，但在竞争压力之下，目前银行的信贷条件普遍低于汽车金融，从这个层面我们也可以看到银行为了在贷款购车业务上继续存活下去，也是在不断更改制度来和汽车金融服务进行博弈。
总而言之，虽然传统银行和汽车金融在贷款购车业务中的权重总是会发生倾斜和变化，但目前国内汽车贷款还是会以这两种方式为主要依托。
走访4S店了解汽车金融服务
雷哥在前文中向大家介绍了传统银行贷款购车和汽车金融服务贷款购车两种方式，并表示后者在近些年中发展迅速，普及度也呈直线上升。那么实际情况真的是这样的么？雷哥从不纸上谈兵，下面就让我们走进实实在在的4S店去一探究竟。
免责声明：以下购车贷款信息均来自4S店，但是需要声明贷款信息以及厂商的优惠政策每天都会发生变化，个别时间段政策浮动变化还会出现比较大的情况，所以本文中所提及的信息不能作为您购车的参考。
在豪华品牌方面，捷豹路虎、梅赛德斯-奔驰、华晨宝马均有厂商支持的汽车金融服务提供，而且现在的金融服务已经细化到会根据车型的不同衍生出多种版本。我们用华晨宝马举例，对于一款指导价为34.9万元的宝马X1来说，如果按首付比例40%进行付款，在满足提供身份证、房产证和账户流水的条件下，可以选择三年零利率的金融服务。
这样的话，首付预估仅需要18万元左右就可以提车，而最终贷款价格与全款购车的差异也仅有5400元的分期服务费这一项。对于一款全办下来接近35万元的新车来说，金融服务政策的加持或多或少的会影响到消费者的购买方向。
这里值得一提的是，捷豹路虎和梅赛德斯-奔驰的金融方案也十分有吸引力，店内的金融政策已经按车型的不同将月供甚至日供费用标列出来。例如奔驰C级，在贷款购车模式下首付只有6.2万元，月付为758元。需要说明的是，梅赛德斯-奔驰的金融政策是在分期期限内将贷款利息还清，到期后需要将购买车型的尾款付清，这种方式对于短期内有资金压力的消费者十分受用。
合资品牌方面，雷哥走访了上汽斯柯达4S店，店内同样提供汽车金融服务。当被问及指导价为22.98万元的柯迪亚克2018款TSI330 7座两驱豪华优享版的贷款政策时，销售人员回答当下有两万元的现金优惠，然后在首付50%之后，可以选择三年零利率的金融服务，分期服务费用为3500元。
最后，我们选择了一家名爵4S店，店内销售在向我们介绍名爵6的同时，也简要介绍了贷款购车的好处以及优势，对于指导价为11.78万元的名爵6 2017款 20T 自动豪华智联版车型来说，首付50%就可以选择三年零利率的汽车金融服务方案，分期服务费用为3000元。
通过雷哥走访的几家4S店大家可以感觉到，当下在国内汽车金融服务迎来了春天，普及度与日俱增。虽然政策不尽相同，但主要以两年或者三年零利率的政策引导消费者选择购买。在这其中大家需要注意几点问题：
首先，虽说是几年几年零利率，但是大部分厂商提供的政策都会有分期服务费，这笔费用会根据厂商品牌不同而不同。
其次，在分期贷款买车的选择下，购置税、保险、分期服务费是计算在首付费用中的。
第三，在走访的这几家4S店中，销售人员没有主动提及银行贷款购车的事，只是在汽车金融条件不允许时，才会引导消费者选择银行贷款买车的方式，因为部分银行的申请条件要比汽车金融简单快捷，但是具体情况还要视各自的厂商政策来定。
金融服务对于汽车行业的影响
毋庸置疑，汽车金融服务在国内市场已经越来越成熟，其主要优势就是确实能够达到帮助车企刺激消费以及帮助消费者在可接受范围内缓解资金压力的问题。即便是这样，通过简单梳理雷哥发现国内的汽车金融服务相比海外，还是有着明显的区别。
在加拿大，贷款买车的首付比例更低，有些厂商在特殊时期甚至会给出零首付的贷款购买政策。在国内，大部分厂商的贷款购买政策都会以50%为分界点，达到50%的首付才可以选择三年免息政策，低于50%只能选择两年或者更少期限的免息政策，像宝骏510首付5100元就可以提车的情况属于凤毛麟角。
在申请条件方面，在加拿大贷款买车的审核资料大多都是参考个人信用记录来判断是否放贷，形式较为统一。在国内，厂商之间的审核条件会明显不同，有的需要出具房产证、流水单，有的仅需要身份证、医保卡，形式相对海外较为凌乱。
在贷款年限方面，国内普遍的免息年限是三年。就雷哥知道的，蔚来刚刚上市的ES8在分期贷的年限方面较长，最长还款期限是5年。但是在加拿大，贷款购车的期限最长可以选择7年。实际上，在国外的营销模式现在普遍流行的还有一种体验式营销，也就是先租后买，相信随着汽车金融服务在国内走向正轨，在未来还有望不断调整来使其更加完善成熟。
汽车金融对于整个汽车行业的影响由来已久，美国三大汽车公司，通用和克莱斯勒没有扛过金融危机，因资金链断裂而导致破产。在这其中，福特却在面临巨大亏损的逆境中走了出来，除了及时调整机制创新变革外，福特还在信贷市场崩溃前就通过融资手段筹到了足够的钱。从这件事来看，金融对于汽车行业有着不可忽视的作用。
话题可能扯得有点远，就中国市场的金融服务政策来看，它的好坏同样能够影响到车企间的竞争，甚至会影响到用户的购买倾向以及汽车产品的销量。合理的金融服务政策不仅在初期能够让受到资金限制的消费者买到价格更高的车型，还会左右用户的购车方向。
比如，手里拿着20万元左右的消费者可能主要购买方向是合资品牌的紧凑SUV，在以预算费用为大前提的购车条件下，这类群体不会考虑去买一辆同级别的豪华品牌车型，因为那样消费可能会翻倍。但如今有了汽车金融方案，那么不排除很多消费者会选择价格更高的豪华品牌。
| 贷款买车三种模式的优劣势对比 | |||
| 银行贷款 | 汽车金融服务 | 融资租赁模式 | |
| 优点 | 利率低 | 服务方案多种选择 | 审核门槛低、形式灵活、 放款快速 |
| 缺点 | 审核门槛高 | 审核门槛相对高/有分期服务费 | 利率相对略高 |
『实际贷款方案还需视具体服务公司而定』
通过我们的了解，与以往不同的是，国内现在贷款买车几种模式中的优劣势没有前几年那么明显，在良性竞争之下，车企、银行、服务公司都在实时根据情况调整自己的金融政策。
总结：在大数据、信息化时代，汽车金融对于国内汽车行业的快速发展有着推波助澜的作用。随着汽车领域竞争关系的恶化，汽车金融还将不断优化演变。其实在当下，通过金融机构、手机App进行买车的方式也不是新鲜事儿了，网上购车也会逐渐成为趋势，另外融资租赁模式虽然还不够完善，但毕竟也给购车方式提供了多种可能，随着模式逐渐增加，它们是否会对传统的汽车金融产生冲击呢？我们拭目以待。（图/文 汽车之家 曹雷）
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